說好的“不產(chǎn)生任何費(fèi)用”，卻要在綁定好信息后“刷一筆298元流水激活機(jī)器”；說好的“刷卡秒刷秒到”，卻變成“秒到一堆刷卡小額優(yōu)惠券”，就在這樣“巧妙”的話術(shù)間，一臺POS機(jī)被成功推銷出去，用戶直接損失298元。你體驗(yàn)過這樣的流程嗎？

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4月18日，北京商報(bào)記者體驗(yàn)了一把第三方支付機(jī)構(gòu)北京海科融通支付服務(wù)有限公司（以下簡稱“海科融通”）的POS機(jī)注冊流程，在向“刷卡機(jī)客服”表明自身并非商戶、注冊POS機(jī)可否用于套現(xiàn)后，對方仍然強(qiáng)調(diào)沒有關(guān)系，稱商戶進(jìn)件信息可以隨便填，公司會為交易匹配適合的商戶。

進(jìn)件信息“隨便填”

即便是“套現(xiàn)”也沒關(guān)系

第三方支付收單業(yè)務(wù)的亂象仍有發(fā)生。近期，北京商報(bào)記者接到了一通自稱海科融通推廣人員的營銷電話，向記者推廣旗下一款POS機(jī)，并表示“免費(fèi)使用、不產(chǎn)生任何費(fèi)用”，隨后，記者根據(jù)對方介紹，以順豐到付39元的形式收到了一臺海科融通POS機(jī)。

收到機(jī)器后，另一名所謂“刷卡機(jī)客服”在售后群中多次催促北京商報(bào)記者激活機(jī)器，并稱在POS機(jī)激活后可退回郵費(fèi)。4月18日，記者實(shí)測了海科融通POS機(jī)激活流程，發(fā)現(xiàn)其中存在諸多貓膩。

根據(jù)上述“刷卡機(jī)客服”提供的信息，北京商報(bào)記者下載了海科融通旗下海云付App，在使用手機(jī)號進(jìn)行簡單賬戶注冊后，進(jìn)入到“商戶進(jìn)件類型”環(huán)節(jié)，選項(xiàng)包括“小微商戶，無營業(yè)執(zhí)照”和“小微商戶，有營業(yè)執(zhí)照”兩類。

在進(jìn)行下一步操作前，北京商報(bào)記者向“刷卡機(jī)客服”坦言自己并非商戶，后續(xù)可否使用自有信用卡進(jìn)行“套現(xiàn)”操作，同時(shí)提出了對此類交易模式可能造成信用卡被封禁的擔(dān)憂，后續(xù)可“套現(xiàn)”額度等問題。

對于北京商報(bào)記者提出的疑問，對方則始終表明不會受到任何影響，當(dāng)天交易上限是30萬元，并提出“我們機(jī)器會根據(jù)您的刷卡時(shí)間還有刷卡金額來匹配商戶，刷卡都是帶有積分的”。在記者進(jìn)一步追問這是否意味著會產(chǎn)生真實(shí)的消費(fèi)記錄時(shí)，也獲得了對方肯定的答復(fù)。

按照對方推薦，北京商報(bào)記者選擇了“無經(jīng)營執(zhí)照”并進(jìn)入了下一步的信息填寫，信息包括申請人姓名、商戶所在詳細(xì)地址以及MCC編號（即“商戶類別碼”）等。在問及是否需要填寫真實(shí)信息時(shí)，“刷卡機(jī)客服”更是直言“隨便填”。

最終，北京商報(bào)記者以虛構(gòu)的地址信息和入網(wǎng)商戶類型完成了海科融通POS機(jī)“小微商戶入網(wǎng)”。針對這一情況，記者也向多位支付從業(yè)人士進(jìn)行了了解，獲得的回復(fù)均是個(gè)人用戶原則上不允許持有POS機(jī)，這一商戶入網(wǎng)流程不符合監(jiān)管規(guī)定。

博通分析資深分析師王蓬博表示，在實(shí)際場景中，純個(gè)人用戶原則上無法申請POS機(jī)。商戶在入網(wǎng)前，相關(guān)機(jī)構(gòu)需要對商戶證件或經(jīng)營事實(shí)進(jìn)行核實(shí)。如果對方明知用戶并非真實(shí)商戶且目的是“套現(xiàn)”，還為此類活動提供支持，顯然是違反監(jiān)管要求的。

制造虛假交易

刷卡298元變3000元現(xiàn)金券

為何頂著監(jiān)管紅線，也要向用戶推銷出這臺POS機(jī)？背后運(yùn)營機(jī)構(gòu)仍是有利可圖。在北京商報(bào)記者完成相關(guān)信息注冊后，“刷卡機(jī)客服”進(jìn)一步提出需要刷卡298元用于開通機(jī)器刷卡掃碼功能，“信用卡或儲蓄卡都可以，刷卡秒刷秒到”。

在這一環(huán)節(jié)中，北京商報(bào)記者多次向上述人員確認(rèn)，刷卡金額是否立刻到達(dá)此前綁定的自有儲蓄卡，是否會設(shè)置其他門檻或產(chǎn)生其他收費(fèi)項(xiàng)目，對方屢次確認(rèn)并回復(fù)稱“到您自己綁定的賬戶上”。

按照對方給出的刷卡案例，北京商報(bào)記者使用自有信用卡刷卡298元，但最終未能收到到賬款項(xiàng)。銀行交易詳情顯示，收款方為北京坤泰商貿(mào)中心，銀行交易類型為“消費(fèi)”。在手中的POS機(jī)上刷了卡，交易信息卻顯示收款方為另一商戶，這也印證了此前該“刷卡機(jī)客服”提出的“會為用戶匹配真實(shí)商戶”。

而對于為何298元刷卡金額未能到賬，上述“刷卡機(jī)客服”更是堂而皇之地表示：“剛剛刷的298元到您綁定的海云付App賬戶上了，后期會以3000元現(xiàn)金券的形式返還給您，刷卡每一筆幫您抵扣3元的手續(xù)費(fèi)，直到抵扣完為止。”

同時(shí)，上述人員還提出，如果能夠保證使用這臺機(jī)器，半年內(nèi)每個(gè)月有1萬元的流水，6個(gè)月后298元也會返回到綁定的銀行卡上。

值得一提的是，此前北京商報(bào)記者已經(jīng)多次報(bào)道支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)在POS機(jī)推廣方面的亂象，其中涉及到大量違規(guī)套現(xiàn)行為，以及使用“低費(fèi)率、免使用費(fèi)用”等話術(shù)，吸引用戶使用POS機(jī)后出現(xiàn)刷卡不到賬等問題，這也讓相關(guān)支付機(jī)構(gòu)收到用戶大量投訴。

北京商報(bào)記者親歷的這一起POS機(jī)推廣套路中，相關(guān)人員與背后支付機(jī)構(gòu)海科融通是何關(guān)系？海科融通對于這一業(yè)務(wù)流程是否知情？

4月18日，海科融通方面回應(yīng)稱，此類POS機(jī)推廣人員是公司合作的代理商，對于北京商報(bào)記者提出的推銷POS機(jī)事宜及進(jìn)件環(huán)節(jié)、自動匹配商戶、激活機(jī)器收取298元以優(yōu)惠券形式返還等問題尚不知情，但公司高度重視，將立即深入代理商及合作伙伴進(jìn)行調(diào)查。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)上述情況，將按照《銀行卡收單外包服務(wù)協(xié)議》管理辦法中的約定嚴(yán)格處理。

王蓬博指出，代理商在推廣環(huán)節(jié)隱瞞必要條件，用戶在刷卡不到賬后才知道上當(dāng)受騙，這也是支付機(jī)構(gòu)POS機(jī)推廣環(huán)節(jié)常見的“套路”之一，代理商為了提高商戶入網(wǎng)率、提升整體交易流水從中獲利，代價(jià)往往是犧牲用戶權(quán)益。

為違規(guī)業(yè)務(wù)引流

權(quán)限下放要求也應(yīng)提高

另一方面，除了在商戶入網(wǎng)環(huán)節(jié)存在問題外，北京商報(bào)記者還在海云付App內(nèi)注意到，海云付App首頁還設(shè)有“征信業(yè)務(wù)”板塊，為用戶提供個(gè)人征信異議申訴以及債務(wù)優(yōu)化等業(yè)務(wù)，運(yùn)營主體為第三方機(jī)構(gòu)。而在3月30日，發(fā)改委明確該類業(yè)務(wù)相關(guān)市場主體假借“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招搖撞騙，要求在2022年6月底前全部“清零”。

對于這一引流情況，北京商報(bào)記者也向海科融通進(jìn)行了了解，海科融通同樣表示，公司對此并不知情，已同步進(jìn)行了求證，并要求代理運(yùn)營商撤下相關(guān)頁面。截至發(fā)稿之時(shí)，相關(guān)頁面已經(jīng)無法查看。

公開信息顯示，海科融通于2011年獲得央行頒發(fā)的支付牌照，業(yè)務(wù)類型為全國范圍內(nèi)的銀行卡收單業(yè)務(wù)。2020年12月，A股上市公司翠微股份完成對海科融通98.3%股權(quán)收購。根據(jù)翠微股份財(cái)報(bào)，海科融通2021年歸屬于母公司股東的凈利潤為1.85億元到2.15億元。

零壹研究院院長于百程告訴北京商報(bào)記者，信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)是通過欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來，個(gè)人用戶持有POS機(jī)很容易出現(xiàn)這一違規(guī)行為。對于金融監(jiān)管來說，由于套現(xiàn)資金以消費(fèi)等方式提現(xiàn)，不在銀行的信貸業(yè)務(wù)中，脫離了監(jiān)管體系，可能進(jìn)一步擾亂金融秩序。

“使用信用卡套現(xiàn)造成嚴(yán)重后果的，用戶還可能構(gòu)成刑事犯罪。第三方支付機(jī)構(gòu)提供POS機(jī)服務(wù)，應(yīng)該明示這種違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并且對POS機(jī)使用過程中的虛構(gòu)交易、違規(guī)套現(xiàn)行為進(jìn)行監(jiān)測和制止。支付機(jī)構(gòu)將相關(guān)推廣、代理入網(wǎng)權(quán)限下放至代理商，也應(yīng)該對代理商提出同樣的要求，在代理商管理上同樣不能松懈。”于百程補(bǔ)充道。

王蓬博同樣強(qiáng)調(diào)，代理商其一不核實(shí)入網(wǎng)商戶身份，其二配合有套現(xiàn)需求的用戶進(jìn)行造假入網(wǎng)，這也表明海科融通在代理商管理上仍然存在漏洞，應(yīng)該對自身銷售體系“查漏補(bǔ)缺”。當(dāng)下收單業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán)，支付機(jī)構(gòu)也要持續(xù)強(qiáng)化代理商管理。

而在問及公司業(yè)務(wù)發(fā)展和后續(xù)合規(guī)安排問題時(shí)，海科融通方面表示，公司圍繞用戶需求的痛點(diǎn)與難點(diǎn)，將深耕支付與自我創(chuàng)新進(jìn)行緊密結(jié)合從而實(shí)現(xiàn)業(yè)績增長。同時(shí)，代理商及合作伙伴的管理是支付機(jī)構(gòu)工作的重要一環(huán)，公司將嚴(yán)格履行監(jiān)管部門對于合規(guī)經(jīng)營的各項(xiàng)要求，加強(qiáng)對代理商及合作伙伴的監(jiān)督和約束。

北京商報(bào)記者 岳品瑜 廖蒙

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