兌付屢失約 多機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸“良退”為何難達(dá)標(biāo)?
16個(gè)地區(qū)官宣對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全部取締,近5000家機(jī)構(gòu)陸續(xù)退出,隨著清退進(jìn)入收尾期,關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)如何實(shí)現(xiàn)良性退出引發(fā)多方人士關(guān)注。6月16日,北京商報(bào)記者從多方人士處了解到,在當(dāng)初宣布良性退出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)中,因疫情、逾期、逃廢債等多重因素影響,大多數(shù)平臺(tái)出現(xiàn)了兌付失約的情況,目前真正能實(shí)現(xiàn)良性退出的平臺(tái)更是屈指可數(shù)。
多機(jī)構(gòu)良退“失約”
6月16日,北京商報(bào)記者注意到,杭州網(wǎng)貸平臺(tái)嘉石榴官網(wǎng)對(duì)外發(fā)布退出網(wǎng)貸行業(yè)公告,宣布全面終止網(wǎng)貸相關(guān)業(yè)務(wù),并將于2020年6月20日前完成平臺(tái)網(wǎng)貸債權(quán)清零和平臺(tái)清退工作。公告提到,在清退工作開(kāi)始之前,嘉石榴平臺(tái)94%的出借人已經(jīng)收回了所有本金,并實(shí)現(xiàn)了一定的收益。針對(duì)平臺(tái)剩余存量資產(chǎn)及相關(guān)借款人、出借人,根據(jù)地方監(jiān)管部門(mén)的具體指導(dǎo)和要求,嘉石榴平臺(tái)將按照凈本金對(duì)出借人進(jìn)行一次性兌付,完成網(wǎng)貸清零和平臺(tái)清退。
但并非所有平臺(tái)均能按期清退。近兩日,多位網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)出借人向北京商報(bào)記者反映,其投資的網(wǎng)貸平臺(tái)在2018年宣布良性退出,曾承諾所有出借人在兩年內(nèi)完成兌付,但在平臺(tái)工作人員能正常收到工資的情況下,目前兩年將過(guò),出借人卻仍未收到相應(yīng)兌付金額。
“本來(lái)還以為我遇到了良心平臺(tái),結(jié)果發(fā)現(xiàn)這只是平臺(tái)的緩兵之計(jì)。”另一家宣布退出的網(wǎng)貸平臺(tái)出借人也稱(chēng),自該平臺(tái)2019年8月宣布良性退出后,僅在退出后的次月收到過(guò)投資項(xiàng)目本金的5%,而在之后的幾個(gè)月,該平臺(tái)再未按照兌付方案進(jìn)行,甚至有用戶出現(xiàn)過(guò)賬號(hào)無(wú)法登錄的情況。
北京商報(bào)記者從多家宣布退出的機(jī)構(gòu)處了解到,目前,機(jī)構(gòu)在退出的過(guò)程中確實(shí)遇到了多方挑戰(zhàn)。一方面是網(wǎng)貸平臺(tái)催收回款較為吃力;另一方面,自宣布退出后平臺(tái)運(yùn)維承壓,網(wǎng)貸平臺(tái)工作人員大量出走后,經(jīng)營(yíng)無(wú)法持續(xù),整個(gè)公司承受巨大經(jīng)營(yíng)壓力,導(dǎo)致良性退出周期較預(yù)期更長(zhǎng),要想實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型更是難上加難。
根據(jù)監(jiān)管披露,截至2020年3月末,網(wǎng)貸整治工作開(kāi)展以來(lái),累計(jì)已有近5000家機(jī)構(gòu)退出,機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)21個(gè)月下降。不過(guò),據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì),截至2019年末,能明確查到完成兌付后真正良性退出的平臺(tái)僅有180家,占全部停業(yè)、轉(zhuǎn)型及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量的3%。
清債痛點(diǎn)待解
良性退出主要是指維持借貸關(guān)系的正常,直至所有借款人完成還款。“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在良退中遇到的最大問(wèn)題和難點(diǎn),主要在于無(wú)法按時(shí)兌付、清債退場(chǎng)。” 北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞告訴北京商報(bào)記者,之所以會(huì)出現(xiàn)多家平臺(tái)兌付失約的情況,既有平臺(tái)自身的原因也有環(huán)境因素。從主觀來(lái)說(shuō),部分大體量的網(wǎng)貸平臺(tái)因涉及出借人和借款人數(shù)量較多,資產(chǎn)處置上需要的時(shí)間比承諾期限更長(zhǎng);有些平臺(tái)因自身資金實(shí)力較弱,無(wú)法以自有資金提前兌付;此外,還存在部分平臺(tái)本身就存在資產(chǎn)造假等合規(guī)問(wèn)題,長(zhǎng)期惡性循環(huán)使得現(xiàn)有資產(chǎn)根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)兌付。
另從客觀來(lái)看,主要是因?yàn)樵诖罅φ未呤招袠I(yè)合規(guī)性的背景下,網(wǎng)貸平臺(tái)催收回款較為吃力;同時(shí),惡意逃廢債現(xiàn)象盛行下,也不乏會(huì)有借款人不按時(shí)還款的情況;此外受經(jīng)濟(jì)影響,部分網(wǎng)貸借款方確實(shí)存在還款困難,而這些都將導(dǎo)致平臺(tái)無(wú)法獲取充足資金按期兌付。
網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰同樣稱(chēng),目前機(jī)構(gòu)在良性退出中遇到的主要問(wèn)題是資產(chǎn)端的處置比預(yù)期情況要差,在整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不好的情況下,再疊加疫情影響,更加容易出現(xiàn)失約情況。主觀因素上,對(duì)于退出平臺(tái)具體執(zhí)行的團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō),由于行業(yè)看不到未來(lái)且存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)性,很多員工會(huì)選擇離開(kāi),剩下的可能工作狀態(tài)也不是很好;而從客觀因素來(lái)說(shuō),經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和疫情的因素增加了借款人的違約概率。
“暗箱操作”要不得
多位分析人士指出,從目前看,網(wǎng)貸整治的難點(diǎn)在于一些大平臺(tái)存量風(fēng)險(xiǎn)的化解,主要集中在貸后處置環(huán)節(jié),在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金不足以回購(gòu)逾期債權(quán)的情況下,如何應(yīng)對(duì)未到期債權(quán)、如何減小逃廢債帶來(lái)的損失是重中之重。
麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮稱(chēng),網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)良性退出,主要還是依靠機(jī)構(gòu)自身的資金實(shí)力,但目前的情況是,很多機(jī)構(gòu)不具備提前結(jié)清、覆蓋壞賬的資金實(shí)力。此情況下,建議機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人與出借人積極溝通,將項(xiàng)目底層信息和壞賬情況真實(shí)、透明地披露給出借人,必要時(shí)讓出借人跟平臺(tái)站在一起,想方設(shè)法共同提升項(xiàng)目回款率,避免良退過(guò)程中的“暗箱操作”。
李亞則建議,良性退出的前提條件是平臺(tái)經(jīng)營(yíng)是否合法合規(guī),要想進(jìn)一步解決痛點(diǎn),網(wǎng)貸平臺(tái)可以考慮通過(guò)被收購(gòu)整合等方式,如在沒(méi)有直接兌付用戶退出能力的情況下,通過(guò)資本介入的方式能快速解決平臺(tái)當(dāng)前的困境;此外還可以考慮引入金融資產(chǎn)管理公司,即通過(guò)專(zhuān)業(yè)的第三方資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)逾期項(xiàng)目、不良資產(chǎn)進(jìn)行集中處理。
關(guān)鍵詞: 兌付失約 網(wǎng)貸良退
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